检查还是不检查
当承保一份新保单或续保一份现有保单时，保险公司过去在了解财产的当前状况时有一种选择。对该物业进行了实地检查，以确保其得到适当维护，并确定需要进行的维修或重大升级。但由于如此多的家庭没有维修问题或覆盖范围差异，这些物理检查往往是一种低效的资源利用。为了确保检查费用的合理分配，承运人应该确保他们充分利用新技术和先进的分析。正如技术正在改变我们的生活和工作方式，新技术现在允许保险公司使用空中和卫星图像，以及内部图像，以虚拟方式检查一个财产的状况，使物理检查在某些情况下是不必要的。这种检查优化方法有助于降低检查成本，在主要街道的物业中，每次检查的总成本可超过200美元。
那么，承运人应该如何决定检查哪些特性以及最好的检查方法呢?大多数行业使用经验的、基于决策树的模型来选择哪些属性需要检查。根据模型输出，承运商可以创建规则，使适当的风险轮廓与理想的检查类型相匹配。一个具有高危险条件的属性可能需要一个检查人员对其进行物理检查，而一个具有低危险条件的属性可能需要一个虚拟检查。一个有效的模型应考虑潜在的风险，并确保重建覆盖率(覆盖率A)足够。它应该整合运营商现有数据的精华、内容提供商提供的最准确的属性数据和最先进的建模技术。
理想情况下，检查程序将使用高级分析来确定物业的风险和检查类型。为了补充分析，高可信度的预填充内容应该与颗粒图像相结合，当它可用时，提供一个准确的房产真实风险的代表。这三个要素共同作用，提高了整个检查程序的效率。
例如，一个优化的检查程序，承运人可以以一半的成本减少相同数量的索赔，包括以下步骤:
- 利用数据和高级分析，为每个物业创建一个风险评分。忽略最低的20%的风险——这不是需要花费检查费的地方——这样对风险较高的财产的检查次数就会增加。
- 从适当的来源收集电流，高质量的图像- 2通常有50%的时间可用。接下来，利用优化的成本基础设施，如呼叫中心操作，从图像中收集信息，并自动将其与高可信度的预填充数据相结合，以创建完整的属性记录。
- 如果高质量的，当前的图像是不可用的，并且风险评分很高，3派一个检查员去实际检查财产。
表1显示了优化检查程序的潜在好处，该程序可以以不到一半的成本减少大约相同数量的索赔。使用3万个样本量，一个非优化的检查程序需要100%的房产进行实地检查，将花费90万美元(假设每次检查30美元)。与此相比，优化后的检查方案减少了需要实地检查的物业数量，总成本降至42万美元。
尽管使用数字图像来检查物业是一种成本低、节约资源的方法，但它仍然是一种相对较新的做法。目前还没有一个完整的解决方案，能够提供足够数量和质量的图像，并提供完全消除物理检查所需的细节水平。
尽管业界仍在朝着完全虚拟检查的方向努力，但对保险公司来说，采用和利用现有的技术是非常重要的。将新的检测技术与现有的项目结合使用可以带来竞争优势，不必耗费过多的预算或资源，并可以让运营商更接近成本效益和有效的分析解决方案。
©2021 CoreLogic公司保留所有权利。
